题记：没有十全十美的产品，选一款对自己最合适的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

  之前有段时间，泰康保险因为尊享医疗系列续保的问题，闹的沸沸扬扬。其实，所有1年期的医疗险，都是没办法保证绝对续保的。不管这款产品有无写明，产品停售后都无法续保。这种1年期的医疗险，如果产品都停售了，你到哪里买呢？

  今天测评的这款医疗险是：泰康泰享年年医疗险，是一款保证续保20年的百万医疗险。自从平安等保险公司推出了20年保障续保的产品以后，这种类型的产品也慢慢变得多了。

  这个地方多说一句，有些人觉得医疗险都可以保障续保20年了，我还要重疾险干什么啊？重疾险和医疗险是两种不同保障责任的保险，它们是相互补充的，并不是相互排斥的。所以不管医疗险怎么样，还是没办法替代重疾险的。

  2-每个保险期满续保时，如存在不如实告知或不符合续保条件的情况，或者职业变更不在承保范围内，则不再接受续保；

  2-如果没有选择自动续保，中断后再投保就算重新投保，在这60天的宽限期内缴纳了保费，就可以成功续保；

  1-这款百万医疗险包含特定疾病医疗保险金和非特定疾病医疗保险金，实际上就是其他百万医疗险的重疾医疗保险金和一般医疗保险金；

  2-对于因特定疾病或非特定疾病发生住院治疗所产生的合理医疗费用予以报销，若合同期满治疗仍未结束，可延长治疗30天；

  4-就保障责任而言，这款百万医疗险与其他的百万医疗险，差异并不是特别大；具体的保障责任条款中都有明确的约定，这里就不复述了。

  2-特定疾病住院津贴按实际住院天数计算，若保险期满治疗仍未结束，可继续给付住院津贴，但累计不超过年度给付限额。

  1-投保人可以同时为自己和家人投保这款产品，投保人数在3人及以上时，可享受家庭费率；

  2-不限社保，经社保结算后100%报销，而未经社保结算报销60%的费用。

  如果你想具体了解这款产品的条款内容，或者还有其他保险疑问，可私信保参谋或者留言评论。

  这几年保险市场最大的 “惊喜” ，是百万医疗险。老百姓花几顿饭钱，就能拥有上百万的大病保障，可以说是妥妥的 “国民医保” 。

  最近，泰康人寿推出一款保 20 年的百万医疗险 “泰享年年” 。这款医疗险性价比如何？到底值不值得买？

  今天，深蓝保实验室以庖丁解牛的方式深度拆解，给泰享年年来一次 “卸妆” ，看看它到底长什么样。主要内容如下：

  市面上有超过上千款产品，虽然长得都差不多，条款却是大有门道。如果没有具备一定的保险知识，普通人很难辨别好坏，稍不注意就会买错。

  很多人分不清楚短期医疗险和长期医疗险的区别，也不知道自己买的医疗险到底保多长时间。

  可以看到，短期医疗险只能交 1 年保 1 年，产品停售了就不能再买；而长期医疗险保得更久，在保障时间内，即便产品停售还能继续买下去。

  为了帮大家买到适合自己的长期医疗险，深蓝保实验室从过往上千款保险的测评经验中，总结出 4 个重要的挑选要点，供大家参考：

  除了保障时间外，也要关注具体的保障，比如住院医疗、特殊门急诊、住院前后门急诊、外购药保障等。

  最近一年，医疗险市场变化很大，市面上推出了好几款保 20 年的长期医疗险。比如 好医保长期医疗（），平安 e 生保，以及泰康的新品 泰享年年。

  泰享年年能保证续保 20 年。在这 20 年内，哪怕产品停售，保障也依然有效。

  这里也特别提醒大家，20 年期满后续保需要审核，这点我们会在第四部分讲到。

  大部分医疗险，只能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费。泰享年年 在此基础上，支持泰康旗下自有医院的医疗费报销，就医范围更大。

  泰康自有医院的医疗资源，相比公立医院会充裕一些。不过，目前仅在部分一二线城市才有。看重服务和就医体验的朋友，可以深入了解一下。

  百万医疗险出现的时间很短，部分保险公司在开发产品时缺乏理赔数据和经验，难免在定价上激进一点。这会导致一个潜在风险：

  一旦后面保险公司赔的钱太多，加上每年不可控的医疗费通胀，而保险公司可能会亏很多钱，医疗险可能就会大幅涨价……

  为了保护消费者的权益，同时也能让保险公司维持良好的经营状态，监管要求：保险公司要推出长期医疗险，条款必须写明 “费率可调”。

  可以看到，监管对保险公司调整费率的行为，做了极其严格的约束，必须同时满足四大要求，才允许涨价。

  此外，泰康年年支持保费打折。如果家里有 3 人或以上一起买，可以打 95 折，算下来一年大概能省几十块钱。

  目前市面上保障时间在 10 年以上的长期医疗险还不太多，加上泰享年年，也就只有几款。

  另外，考虑到有些朋友身体条件不太好，可能买不到百万医疗，还可以考虑保终身的防癌医疗险。

  我们常听到这样的言论：“没有完美的保险产品，只有适合自己的才是最好的。” 话没错，但是老百姓有了解全部真相的权利。

  投保泰享年年满 20 年之后，需要向保险公司提交续保申请，通过审核，才能继续买。

  其实，目前市面上保 20 年的医疗险，在满期续保时，都需要审核。这一点，大家理性看待就好。

  毕竟能保障未来 20 年，短期内不用担心产品停售，对大家来讲也很不错了。

  外购药是指医院里没有，需要我们去外面自费买的药。比如很多价格昂贵的抗癌特效药，都属于外购药。

  我们也和泰康客服再次确认过，得到的答复和条款一样：外购药属于非医院收取的医疗费，不能报销。

  如果看重癌症外购药的保障，可以直接买一份带外购药保障的百万医疗险，或者单独补充一份特药险，用来报销癌症的外购药费用。

  另外像比较实用的住院垫付、质子重离子等保障，泰享年年都没有包含，这是一个不小的遗憾。

  短期医疗险一般只有 30 天的等待期，比如众安的 尊享 e 生 2021。

  目前保 15 年和保 20 年的长期医疗险，等待期则是 90 天。包括 太平洋安享百万、好医保、平安 e 生保、泰享年年。

  这一点其实也是可以理解的，毕竟保长期的重疾险，等待期基本都是 90 天 或者 180 天。

  其实，很多百万医疗险基本都有 智能核保 功能，只要符合健康告知或智能核保，还是有机会买的。

  长期医疗险的出现，让保险公司的竞争变得更激烈。这也意味着保险的信息透明度越高，大家也能选到更多的好产品。

  可以预见的是，以后会出现慢慢的变多优秀的保险，到时候我们也会第一时间给大家测评。

  如果你想了解市面上其它高性价比产品，我们也有整理，感兴趣可以点击以下文章：

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